ביטוח חובה הינו ביטוח שעל פי חוק חובה על כל נהג לרכוש, זהו הביטוח שמכסה את הנזקים
הגופניים והפציעות שעלולים להיגרם במקרה של תאונת דרכים.
בעת חישוב פרמיית הביטוח חברות הביטוח מתחשבות בפרמטרים שונים וביניהם:
סוג הרכב- פרטי \ מסחרי \ אופנוע \ מונית וכו'
סוג בעלות- פרטית \ אחרת
מין וגיל הנהג- כאשר גברים צעירים מהווים קבוצת סיכון שתידרש לשלם יותר. ככלל ככל שהנהג צעיר יותר כך הפרמיה מתייקרת.
היסטוריית תאונות והרשעות – שוב , נהגים שמהווים קבוצת סיכון יידרשו לשלם יותר.
נפח מנוע הרכב- כשבעל רכב מסוכן יותר יידרש לשלם יותר , אך חלק מחברות הביטוח מתייחסות לנפח גדול כסיכון לעומתן חברות ביטוח אחרות מתייחסות לנפח מנוע קטן כמגביר סיכון
סוג השימוש ברכב – פרטי \השכרה\לימוד נהיגה\אספנות
הימצאות כריות אוויר ברכב- רכב ללא כריות אוויר הינו רכב מסוכן יותר ולכן בעליו יידרש לשלם פרמיה יקרה יותר.
תדירות השימוש ברכב – בחברות רבות ישנה הנחה בביטוח לנהגים שממעטים להשתמש ברכבם, נניח דתיים שמתחייבים לא לנהוג בשבתות ועבורם חברת הביטוח מנפיקה פוליסה שלא כוללת את השבת ולכן זולה יותר.
ולכן השלב הראשון הינו – הגדרת הנוהגים ברכב בדרך בקבע,על פי חוזר המפקח על הביטוח אדם ששואל את הרכב באופן חד פעמי או לעיתים רחוקות אינו אדם המשתמש ברכב בדרך קבע, אופן השימוש ברכב ותדירות השימוש ברכב,כך לדוגמא הבן החייל שחוזר ונוהג ברכב רק בסופי שבוע נחשב לאדם הנוהג ברכב דרך קבע, לעומתו השכן ששואל את הרכב פעם בשנה רק כשהרכב שלו תקוע אינו נחשב לאדם הנוהג ברכב דרך קבע.
שלב שני – שיטוט באינטרנט , באתרי חברות הביטוח השונות על מנת להתרשם מה כל חברה מציעה וקבלת רושם ראשוני על כל חברה. אתר מומלץ שהינו בגדר חובה הוא http://ozar.mof.gov.il/hon/2001/insurance/car.asp , באתר זה תימצאו מחשבון ביטוח שלאחר שקלול מספר נתונים לגביכם מחשב את פרמיית הביטוח שה"פול" ידרוש מכם וכנגזרת מכך את פרמיית הביטוח המקסימלי שכל חברה רשאית לגבות מכם (עד 96% מהצעת הפול).
אתר זה הינו אתרד ממשלתי ובלתי מוטה ולכן הינו אתר שביקור בו הינו חובה בעת רכישת ביטוח חובה.
שלב שלישי – התקשרות לחברת ביטוח – דרך סוכן , טלפון וכיום אפילו דרך האינטרנט.
לרוב ביטוח בערוצים הישירים הינו זול יותר לעומת ביטוח דרך סוכן , אולם רבים מעדיפים את הדרך היקרה יותר מתוך רצון שיהיה עם מי לדבר ושתהיה כתובת לפנות אליה . אך יחד עם זאת ביטוח ישיר, ללא תיווך סוכן דרך הטלפון או באמצעות האינטרנט מהווה אלטרנטיבה זולה וכדאית למי שיש אורך הרוח .
במידה והחלטתם לרכוש ביטוח דרך סוכן הביטוח אין זה אומר שהינכם שבויים של הסוכן ושאין מקום למשא ומתן, לכן בטרם הינכם מתקשרים עם הסוכן יש לעשות שיעורי בית , לעשות סקר שוק טלפוני בחברות השונות וכן בין הסוכנים השונים.
במידה והחלטתם לרכוש ביטוח בחברות שמציעות ביטוח בשיטה הישירה – דרך הטלפון \ אינטרנט , גם אז מומלץ לערוך סקר שוק ולא להתבייש להתמקח.
כדאי לדעת שכל שיחות הטלפון שלכם עם חברת הביטוח מוקלטות ומתועדות , ולכן חשוב לשים לב למה שאומרים לסוכן כי לעיתים חברת הביטוח תוכל להשתמש במידע הזה נגדכם.
שלב רביעי-תשלום- לאחר קבלת הצעות מחיר מחברות הביטוח השונות, השוואתן ובחירת ההצעה המשתלמת והנכונה ביותר עבורנו נתקשר עם החברה שהציעה הצעה זו ונבקש לרכוש ביטוח חובה.
בעבר, תשלום ביטוח החובה שולם בבנק הדואר במזומן אולם כיום כמעט כל החברות מאפשרות לשלם בכרטיס אשראי וכן לפרוס את סכום הביטוח ל12 תשלומים ללא ריבית, זו הדרך המומלצת שכן כך תקופת התשלום תיפרס על כל תקופת הביטוח והביטוח ייכנס לתקציב הביתי כהוצאה חודשית .
לסיכום שלושת השלבים לרכישת ביטוח חובה הינם:1.הגדרת הצרכים 2.סקר שוק 3. בחירת חברה+יצירת קשר ורכישת ביטוח.
לרוע המזל , למעט סקר שוק ומיקוח אין דרכים להוזיל את עלויות ביטוח החובה אולם יחד עם זאת יש להקפיד שחברת הביטוח תתאים את ביטוח החובה ו"תתפור" אותו לפי צרכיכם. ולכן הקפידו לציין בפני סוכן הביטוח את ותק הנהיגה שלכם, גילכם, הרשעות קודמות, תאונות בעבר וכל פרט מידע שיכול להצביע על כך שהינכם נהגים זהירים שמהווים סיכון נמוך.
דבר נוסף שיכול להוזיל במעט את ביטוח החובה שלכם הוא אפשרות ההקפאה, הקפאת הביטוח משמעותה שהביטוח אינו בתוקף בתקופת ההקפאה והימים שבהם הביטוח היה מוקפא ייתוספו ויאריכו את תוקף הביטוח , אך יחד עם זאת חשוב לשים לב שגם אם הרכב חונה במגרש החניה הציבורי עליו להיות מבוטח בביטוח חובה והקפאה תאושר רק אם תתחייבו,תצהירו , ואכן תחנו את הרכב בחניה סגורה- נניח בחניה הביתית המקורה בזמן שהינכם שוהים בחו"ל.
ניתן להשתמש באפשרות זו רק במצבים מסוימים ולכן אם הינכם צופים תקופה ממושכת שבה לא תנהגו ברכב , ואף אחד אחר לא ינהג בו רצוי ומומלץ ליצור קשר עם סוכן הביטוח ולהתייעץ עימו האם ניתן להקפיא את הביטוח.
שני טיפים שלא ממש קשורים לרכישת ביטוח חובה אלא לביטולו ולחידושו, במידה והינכם מבקשים לבטל את ביטוח החובה תידרשו להחזיר את תעודת הביטוח המקורית לחברת הביטוח על מנת לזכות בהחזר דמי הפוליסה , ולכן אם הינכם מוכרים את הרכב אל תמסרו את תעודת הביטוח ביחד עם רישיונות הרכב, יחד עם זאת במידה וקניתם רכב וקיבלתם עימו את ביטוח החובה הודיעו לחברת הביטוח על החלפת הבעלות שכן ביטוח החובה של הרכב הותאם לבעלים הקודמים וייתכן שחברת הביטוח תסרב להעברת הביטוח , כלומר העברת ביטוח חובה מחייבת את אישור חברת הביטוח בכתב . במקרים אלה שיגררו את ביטול פוליסת הביטוח החובה והחזר דמי הפרמיה מצד חברת הביטוח כדאי לדעת כי ההחזר לא שווה ליחס הפרמיה הנותרת לפי יחס הזמן אלא ההחזר יחושב כאילו ביקשתם מלכתחילה לרכוש ביטוח לתקופה שקצרה משנה, לרוב תשלום גבוה יותר פר יום ורק על היתרה העודפת לעומת הסכום ששילמתם תקבלו זיכוי כספי, לעומת זאת קיימים מקרים , נדירים יחסית, שבהם חברות הביטוח מבקשות לבטל את הפוליסה , במקרים אלה חברת הביטוח מחויבת להחזיר את הסכום שאותו הייתה גובה על מנת לבטח אתכם ליתרת התקופה.
דבר נוסף שיש לשים לב אליו הוא תום תקופת הביטוח , לרוב אם לא תודיעו לחברה מראש על אי חידוש פוליסת הביטוח הפוליסה תתחדש באופן אוטומטי לפי אותם מאפיינים שהוגדרו בתחילתה, כמו כן נוטות החברות לייקר מעט את הפרמיה ולכן רצוי ליצור קשר עם חברת הביטוח מספר ימים לפני תום תקופת הביטוח ולעדכן אותה לגבי רצונותיכם , כך לדוגמא, ביטוח שנרכש בינואר בזמן שהנהג הכי צעיר היה בן 24 ולכן הוגדר כביטוח לנהג צעיר ששהינו יקר במאות שקלים מביטוח לנהג רגיל ולאחר שנה הנהג הצעיר כבר בן 25 אך חברת הביטוח תמשיך לגבות כאילו הוגדר לה שהנהג הצעיר הינו בן 24 ולכן תשלמו על ביטוח לנהג צעיר למרות שאין לכם צורך בכך , שוב ההפרש הוא מאות שקלים שיכולים להיחסך בשיחת טלפון אחת.
בנוסף, נעיר כי שלא כמו בביטוח צד ג' או בביטוח מקיף לרכב שבהם יש משמעות אם תובעים את פוליסת הביטוח של הנהג האחר בביטוח חובה אין משמעות לכך, כלומר רישום התביעות יתבצע בכל מקרה , אך אין משמעות הדבר שתימנעו מלתבוע את חברת הביטוח לפצותכם בגין הנזקים הגופניים והפציעות אלא להפך על מנת להקל וליעל את התהליך ולמנוע סחבת משפטית שכל עיקרה למצוא את האשם בתאונה.
המשך... המדריך לרכישת ביטוח רכב - ביטוח מקיף לרכב
Posted in
הוגש ע"י habit_admin ביום ה', 22/07/2010 - 15:55.